Банки и банковская система в Польше

Банковская система Польши

Республика Польша – одно из первых посткоммунистических государств, начавших осуществление либерализации экономики, в том числе, и реформирование формы собственности. Начало перестройки кредитно-финансовой системы в интересах рыночной экономики было положено 1 февраля 1989 года – из системы Национального Банка Польши выделились 9 региональных банков, создав тем самым основу для формирования двухступенчатой банковской системы. Региональные банки приняли на себя функции по непосредственному обслуживанию экономических субъектов, то есть характерные для коммерческих банков, в то время как на Национальный банк возлагались функции исключительно центрального банка: денежно-кредитное регулирование экономики, эмиссия кредитных денег, кредитование коммерческих банков.

Здесь следует заметить, что в Польше традиционно существовала система кооперативных банков, берущая начало еще с 1861 году, в 1950 году после непродолжительного перерыва их работа была возобновлена. Деятельность кооперативных банков ориентирована прежде всего на кредитно-кассовой обслуживание сельскохозяйственных производителей в пределах одной гмины. В 1975 году кооперативными банками был учрежден Bank Gospodarki Їywnoњciowej (Продовольственный Банк), в уставном фонде которого доля указанных банков составляла 46%. Таким образом, Bank Gospodarki Їywnoњciowej стал центральным для более 1500 кооперативных банков. Однако с началом реформ банковской системы произошла определенная децентрализация системы кооперативных банков Польши.

Уже в первые годы реформ количество банков резко возросло, и в первую очередь, – частных. Процесс приватизации польских банков можно условно разделить на несколько этапов. [2.C.58].

Первый этап 1989-1992, старт которому был дан Законом от 31 января 1989 года «Банковское право», характеризовался чрезвычайно либеральным подходом к формированию рыночной банковской системы. На указанный период приходиться наибольшее количество созданных новых частных банков – 75. Ограничения со стороны государства, в контексте популярной в то время либеральной концепции, на развития отрасли были минимальными, и правительство всячески способствовало становлению банковской системы, которая должна была стать одним из краеугольных камней экономических реформ.

Для второго этапа 1992-1994, было характерно ужесточение порядка банковского лицензирования и осторожное отношение Национального банка Польши к привлечению иностранного капитала в данную сферу экономики. Национальный банк отдавал предпочтение учреждаемым представительствам иностранных банков нежели их отделениям, так как деятельность первых подлежала контролю непосредственно со стороны центрального Банка, в то время как отделения контролировались зарубежными банками. Указанная политика аргументировалась естественным желанием ограничить чрезмерное влияние зарубежного капитала на финансовый сектор экономики. Однако в период проведения структурных изменений в польской экономике, включая приватизацию, и в условиях серьезного дефицита финансовых средств, такой подход выглядел сомнительным. Внутренних инвестиций необходимых для осуществления приватизации банков, на которые в первую очередь возлагались надежды, было явно недостаточно. При этом ситуация усугублялась тем, что иностранные инвесторы не могли приобрести контрольный пакет приватизируемых банков. Поэтому к указанному периоду относиться приватизация всего лишь четырех государственных банков. [2.C.61].

Дефицит капитала и ограничение его притока замедляли темпы проведения приватизации не только банковского сектора, но и экономики в целом.

На третьем этапе, с 1996 года, приватизация и реформирование банковского сектора проходит более форсированными темпами. К этому процессу активнее подключились зарубежные инвесторы вследствие снятия ряда существовавших ограничений. Однако, условием для участия иностранных банков в польской экономике, стало их обязанность принять участие в санации и реструктуризация польских банков, находящихся в тяжелом финансовом положении. Таким образом, польский Национальный банк пытается способствовать разрешению проблемы реструктуризации национального банковского сектора. С этого периода участие иностранного капитала в польской банковской системе стало одним из основных источников его развития. При этом иностранные банки становятся не только источниками финансовых средств, но и способствуют внедрению в экономическую практику высоких стандартов кредитно-кассового обслуживания, тем самым, стимулируя и развитие национальных банков

По мнению авторитетного польского экономиста Марека Домбровского, приватизация банков, имевшая место в Польше, была одной из наиболее успешных в регионе.

Безусловно, реструктуризация и приватизация польского банковского сектора имели большое значение для формирования механизмов рыночной экономики и, в частности, в процессе смены форм собственности. [2.C.63].

Стоит подчеркнуть существование чрезвычайно большой суммы задолженности предприятий перед банками. Это вызывало необходимость реструктуризации кредитного портфеля банков, с целью оздоровления кредитно-финансового сектора страны. Данный процесс регулируется Законом от 3 февраля 1993 года «О финансовой реструктуризации предприятий и банков», направленным на обеспечение погашения задолженностей предприятий, в том числе и путем замены долга на акции, после чего возможна продажа акций частным субъектам, то есть – приватизация организации должника. Банк кредитор предприятия одновременно ставший его владельцем, как правило, проводит довольно разумную политику в отношении своего должника, оказывая ему помощь в реструктуризации и всячески способствует улучшения финансового положения хозяйствующего субъекта, с целью, в конечном итоге, вернуть долг. По этой же причине банки не спешат инициировать процедуру банкротства в отношении своих должников. В Польше удалось избежать, возникшего в подобной ситуации в Чехии, переплетения прав собственности; где банки создавали приватизационные фонды, которые в свою очередь становились акционерами своих учредителей, к тому же оказалось, что ряд предприятий должников, являлись собственниками (акционерами) банков. Это вызвало сложное переплетение прав и обязанностей между субъектами, рост взаимных претензий.

В Республике Польша, как и в ряде других стран региона, использовалась двухступенчатая модель реструктуризации, которая предполагает на первоначальном этапе проведение реструктуризации банковского сектора, финансовое оздоровление банков путем их слияния, ужесточения правил кредитования, поддержку иностранных инвестиций в данный сектор экономики. На следующем этапе банки, как наиболее заинтересованные участники санации, должны осуществлять необходимое финансовое оздоровление предприятий. Еще одним из предусмотренных Законом возможных способов погашения задолженности – обмен задолженности государственных предприятий на специальные государственные облигации сроком на 15 лет. [2.C.64].

Наибольшую заинтересованность в инвестировании в польский банковский сектор проявляют представители Германии, США и Голландии, которым на сегодняшний день принадлежит соответственно 13.5, 13.1, 7.6% уставного капитала польских коммерческих банков. С каждым годом доля иностранного капитала в уставных фондах банковского сектора Польши увеличивается и на 31 декабря 2000 года она составила 53.82%, то есть более половины. В то же время неуклонно снижается доля участия Польского государства в лице Казначейства, Национального банка и прочих государственных органов в кредитно-финансовом секторе экономики. Таким образом, рост влияния внешних инвесторов можно назвать одной из наиболее характерных тенденций современной реорганизации системы польских банков.

По состоянию на 7 мая 2001 года банковский сектор Польши насчитывал 71 коммерческий банк и 665 кооперативных банков, при этом с начала 2001 года их количество соответственно уменьшилось на 2 и 15. Здесь стоит отметить, что в банковский сектор не включены Национальный Банк Польши, а так же банки в состоянии банкротства или ликвидации. Отрицательная динамика количества банков в первую очередь является следствием продолжающейся тенденции слияния в этом секторе экономики. По этой причине за указанный период количество банков контролируемых частными инвесторами уменьшилось с 66 до 64, при этом контролируемых в той или иной мере иностранными инвесторами с 46 до 44.

В течение последних лет польская экономика находится в стадии стабильного роста, о чем, прежде всего, свидетельствует положительная динамика показателя ВВП. Однако при этом увеличение объемов совокупных активов всего банковского сектора происходит более высокими темпами, что подтверждает мнение о польском банковском рынке как о наиболее активно развивающемся секторе экономики. Таким образом, отмечается постоянный рост показателя отношения суммы всех активов польского банковского сектора к объему ВВП. В 2000 году указанный показатель составил 62.1%. [2.C.66].

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ

Особенностью развития банковских систем Венгрии, Польши, Чехии и Словакии является то, что во время их становления изучался опыт развитых стран в данной отрасли экономики. Нынешнее состояние современных банковских систем в странах с рыночной экономикой является результатом длительного эволюционного процесса. Сама форма данной системы (как правило, двухуровневая) не является случайной, она является следствием длительных практических исследований, проб и ошибок. Поэтому данные страны в процессе адаптации банковской системы к современным условиям хозяйствования используют преимущества опыта развитых стран.

Несмотря на то, в Чехии, Словакии, Венгрии и Польше начался экономический рост, а их кредитные рейтинги превышают российский, банковские сектора в странах центрально четверки еще не достигли пика своего развития. Недоразвитость банковской сферы сдерживает рост производственных компаний – им приходится полагаться только на собственные ресурсы. Ссудные средства, как правило, в дефиците. Только в Польше с прошлого года наблюдается кредитный бум, который, в основном, сосредоточен в сфере потребительского кредита.

Банковские системы Венгрии, Польши, Чехии, Словакии имеют следующие основные подобные признаки:

– Реформы начала девяностых годов оказались половинчатыми. Это объясняется тесной взаимосвязью с постсоциалистическими развивающимися странами неравномерно;

– Банки пока не в состоянии поддержать экономический рост, который уже наблюдается. Такую ситуацию можно объяснить отсутствием четких стратегических планов развития банковских систем данных стран;

– С 2003 года происходит вторая волна приватизации банков. Данный процесс несколько негативное влияние на общую положительную тенденцию роста эффективности деятельности банковской сферы, поскольку с приходом нового собственника, как правило, розрооляються новые тактические и стратегические планы развития;

– Основная ставка делается на мощный западный финансовый капитал. Данный выбор не всегда является положительным в процессе становления любой экономической системы, включая банковскую, поскольку уменьшается влияние со стороны внутренних инвесторов на выбор основных управленческих решений.

В связи с этим можно отметить, что стартовых реформ и первой волны приватизации начала девяностых оказалось недостаточно для поступательного быстрого развития банковского сектора в Венгрии, Польше, Чехии. Рассмотрим краткую историю и современное состояние банковских систем данных стран.

Банковская система Польши

Основные этапы становления банковской системы

Польской вариант рыночной реформы банковской системы заметно отличался от большинства стран Центральной и Восточной Европы, в которых, как и в России, из центрального банка выделяли три-четыре крупные отраслевые банки, которые до сих пор занимают доминирующие позиции на рынке банковских продуктов.

Реформа банковской системы Польши началась с 1989 года созданием двухуровневой банковской системы. В Польше, кроме трех национальных специализированных, было выделено девять региональных универсальных банков. Следующим этапом реформирования банковской системы можно считать 1991 год, во время которого польское правительство приняло решение о приватизации этих 9 банков. Благодаря этому их превратили в акционерные компании, причем в каждой из них входил один и тот же акционер – Государственное казначейство.

Основные функции и задачи центрального банка Польши были определены Законом “О банковской деятельности в Республике Польша”, который был принят 31 января 1989 года. Также в нем определена основа создания коммерческих банков (минимальное количество учредителей для этих банков должно быть три юридических или 10 физических лиц).

В результате преобразований уровень концентрации банковского капитала до сих пор заметно меньше, чем в других странах Центральной Европы. Ядро банковской системы образуют 15 региональных и специализированных банков (62% рынка).

Коммерческие банки Польши еще неглубоко проникли в экономику. Польша пока страна, где преобладают наличные расчеты – только 40% населения имеют банковский счет.

В 1996 году государство планировало поглощения пяти региональных банков, оставшиеся двумя большими специализированными кредитными институтами – Bank Handlowy и Pekao. Целью было создание мощной силы из трех национальных банков для противовеса банкам с иностранным капиталом. До 1996 года иностранцам принадлежало 14% совокупных банковских активов, в 2001 – более 36%.

До последнего времени создания большого количества коммерческих банков казалось ошибкой: они были разбросаны по всей территории, зарабатывали в основном на гособлигациям, доходность которых позволяла не заботиться о развитии. Но в 1996 году ситуация начала меняться к лучшему. Конкуренция усилилась, доходность гособлигаций упала в полтора раза, мелкие банки ликвидировались или поглощались, и на первый план выдвигались региональные банки.

Однако пока крупнейший банк в стране – РКО, который имеет большую филиальную сеть (аналог российского Сбербанка). В Польше, как и Венгрии приватизации и продаже банков второго уровня в основном отдали иностранцам. Среди нерезидентов на польской сцене наиболее активный голландский ING, который купил седьмой по величине банк, а в восьмом и девятом приобрел крупные пакеты акций. ING называет Польшу своим вторым внутренним рынком и проводит там чрезвычайно агрессивную политику расширения.

Второй уровень банковской системы Польши включает:

1. Государственные банки, которые создаются по распоряжению правительства, оперируют средствами, выделенными из государственной казны.

2. Кооперативные банки, осуществляющие деятельность на основе кооперативного права.

3. Государственно-кооперативные банки, которые создаются по распоряжению правительства, но фонды состоят и из государственных, и из кооперативных средств.

4. Банки в форме акционерных обществ, создаваемых по согласованию Национального банка Польши и Министерства финансов.

Результатом текущих тенденций, очевидно, станет борьба пяти-шести крупных, хорошо капитализированных банков, большинство из которых будет свободна от политического вмешательства. Жесткая конкуренция уже приводит банки в новые сферы деятельности.

Макроэкономическая ситуация в стране очень благоприятная и создает хорошую кредитную и депозитную базу: высокий темп роста ВВП (5-7% в год), инфляция снижается (менее 20% годовых), бюджетный дефицит держится в пределах 3%. Хотя пока банковский сектор Польши нельзя назвать зрелым и здоровым, его перспективы оцениваются экспертами как неплохие по вступлению Польши в Европейской валютной системы и вхождения Национального банка Польши в состав Европейских центральных банков.

Банковская система Польши

Автор: Юлия Сенник • Сентябрь 19, 2022 • Реферат • 2,296 Слов (10 Страниц) • 8 Просмотры

Банковская система Польши

Банковский сектор – один из ведущих и динамично развивающихся сфер экономики Польши. Процесс формирования современной банковской системы в стране начался с 1989 года, когда из системы Национального банка выделились 9 региональных банков. На региональные банки были возложены функции по обслуживанию физических и юридических лиц, то есть функции, характерные для настоящих коммерческих банков. Национальный банк принял на себя обязанности по регулированию финансовой и денежно-кредитной системы. В целом, процесс развития польской банковской системы можно разбить на три характерных этапа.

Первый этап – 1989-1992 гг. Данный этап характеризовался либеральным подходом к формированию рыночной банковской системы. Государство практически не вносило ограничения в деятельность данной сферы экономики, и правительство всячески способствовало ее развитию. Данные обстоятельства поспособствовали интенсивному созданию частных банков в стране – всего за этот период начало свою работу 75 банков.

Второй этап – 1992-1994 гг. В данный период наблюдалось ужесточение процесса выдачи лицензий банкам и осторожное отношение Национального банка Польши к привлечению иностранного капитала в данную сферу экономики. Такая политика центрального банка страны объяснялась желанием ограничить влияние зарубежного капитала на финансовый сектор экономики. Однако в это время было положено начало структурным изменениям в польской экономике, включая процесс приватизации, и в условиях серьезного дефицита финансовых средств такой подход выглядел не совсем логичным. Сложившаяся ситуация замедлила темпы приватизации не только банковского сектора, но и всей экономики, что вылилось в том числе в приватизацию только четырех государственных банков.

Третий этап – с 1996 г. по настоящее время. Начиная с 1996 года, приватизация и реформирование банковской сферы проходило более быстрыми темпами. Вследствие снятия ограничений для зарубежных инвесторов активизировался приток финансовых средств в страну. Данное обстоятельство впоследствии стало одним из главных толчков развития польской банковской системы. При этом иностранные банки стали не только источниками финансовых средств, но и способствовали реализации в стране высоких стандартов кредитно-кассового обслуживания, тем самым, стимулируя и развитие национальных банков. В этот период также происходит ускорение процесса консолидации и слияния банков, что привело к созданию многих крупных банков, например, РКО S.A. и BIG-Bank Gdański. Следует также отметить, что сегодня на рынке Польши продолжается тенденция активного входа все большего количества иностранных банков, что связано со снижением входных барьеров в банковском секторе и вступлением Польши в Организацию экономического сотрудничества и развития [1].

Таким образом, развитие банковского сектора Польши – это многолетний и многоступенчатый процесс, продолжающийся и в настоящее время и который направлен на создание гибкой, активной банковской системы, отвечающей потребностям рыночной экономики и европейским стандартам.

Современная банковская структура Польши состоит из Национального банка Польши и множества коммерческих банков, характеризующихся разнообразием форм собственности, их организации и видов деятельности. Другими словами в данном случае можно говорить о двухуровневой (двухступенчатой) банковской системе (рисунок 1).

[pic 1] [pic 2] [pic 3] [pic 4] [pic 5] [pic 6] [pic 7] [pic 8]

[pic 10] [pic 11] [pic 12] [pic 13] [pic 14]

[pic 16] [pic 17] [pic 18]

Рисунок 1 – Структура банковской системы Польши

Большинство польских банков функционируют в качестве универсальных и занимаются различными направлениями банковской сферы, предлагая клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий спектр услуг. Крупнейшим коммерческим банком, который работает с частными лицами, является РКО ВР, ориентирующийся на нуждах клиентов и предоставляющий услуги высокого качества. [2, с. 3].

Банки и банковская система в Польше

Правовая основа польской банковской системы заложена в законе “О Национальном банке Польши” и законе “О банках” (оба – от 29 августа 1997 года). Национальный банк Польши (НБП) исполняет обязанности центрального банка. НБП выпускает в обращение банкноты и разменную монету, хранит польские валютные резервы, рефинансирует и контролирует банковскую систему, выполняет функции надзора и выдает лицензии на банковскую деятельность.

Большинство польских банков действуют в качестве универсальных. Они вовлечены в различные типы депозитной и финансовой деятельности и предлагают широкую палитру банковских услуг для коммерческих организаций и населения. Некоторые также активны на фондовом рынке посредством собственных брокерских контор. Некоторые банки ведут инвестиционную деятельность, например, гарантируя выпуск облигаций или акций, либо предлагая консультационные услуги.

По состоянию на конец 2003 года в Польше действовали 658 банков. В это число входило 56 коммерческих банков в виде акционерных обществ, один государственный банк и 600 кооперативных банков. Государственная казна владеет непосредственно тремя банками, а косвенно контролирует еще три.

Кооперативные банки, продолжая оставаться весьма важными для польских земледельцев, не играют серьезной роли в польской банковской системе. Тем не менее, в 2003 году их доля в банковских услугах возрастала третий год подряд. На конец минувшего года кооперативные банки владели 6,6 % депозитов нефинансового сектора, и на их счет приходилось 7,1 % общего объема займов. Сумма баланса кооперативных банков возросла за год и составляла 5,3 % суммы баланса всего банковского сектора в 2003 году. Из 600 кооперативных банков только два (Кооперативный банк развития “Samopomoc Chlopska” и “Krakowski Bank Spoldzielczy” в Кракове) являются независимыми. Все прочие кооперативные банки объединены в трех организациях: АО “Мазовецкий региональный банк”, АО “Экономический Великопольский банк” и АО “Банк польского кооперативного движения”.

Последние годы отмечены очень быстрым развитием банковской сети. В 2003 году отечественная сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала свыше 3 тыс. 100 отделений и почти 6 тысяч других учреждений (небольшие отделения, пункты обслуживания клиентов и проч.). Помимо того, кооперативные банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов, включая примерно 1 тыс. 300 прочих отделений. Инвестиции в банкоматы росли даже быстрее. В половине 2004 года их число приблизилось к 7 тыс. 800 штук, или 200 на один миллион граждан, что наполовину меньше,
чем в “старых” государствах Евросоюза.

Рынок банковских карт определенно является одним из наиболее динамично развивающихся в Польше сегментов новых услуг. В минувшем году использование банковских карт возросло на более чем 15,1 млн. Польские банки предлагают все типа банковских карт, хотя дисконтные карты составляют около 88 % из общего числа находящихся в употреблении. С другой стороны рынок кредитных карт растет быстро, на 7,8 % в сравнении с 4,8 % на конец 2002 года.
8 2003 году было совершено 541,4 млн. “пластиковых” операций на общую сумму
порядка 30 млрд. долл. США. На конец года свыше 100 тысяч польских магазинов и
пунктов услуг принимали оплату кредитными или дисконтными картами.

Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны серьезно инвестировать в свои сети, а также в автоматизацию и информатику. Ведущие и более мелкие коммерческие банки (включая ряд кооперативных банков) предлагают свои услуги через Интернет. Ряд банков предоставляет своим клиентам возможность производить операции посредством обычных и мобильных телефонов с использованием технологии “WAP” или телетекста. Более того, на рынке уже существуют виртуальные банки. В конце 2003 года их насчитывалось три (“мБанк”, “Интелиго” и “Фольксваген Банк Дайрект”) при АО “БРЭ Банк”, “ПКО Банк Польский” и АО “Фольксваген Банк Польска”, соответственно.

Модернизация банков идет быстрыми темпами, но огромные капиталовложения в развитие технологий существенно увеличивают стоимость операций. Еще более дорогостоящим является повышение качества обслуживания клиента и внедрение новых банковских продуктов. Тем не менее конечный результат бесспорно положителен, особенно для клиентов. В общем положительные экономические условия минувшего года способствовали достижению в банковском секторе лучших результатов, чем в 2002 году. Положительные стороны развития включали:

Сумма баланса банковского сектора увеличилась на 4,8 % и достигла 489
млрд. злотых на конец года. Процентное соотношение банковских активов к
ВВП повысилось до 60,8 %,
Кредиты для нефинансового сектора увеличились на 6,8 %, рост, вызванный
ссудами под залог имущества, выросшими свыше 40 %.
Валовой доход, объявленный банковским сектором, увеличился на 19,3 %,
достигнув 4,2 млрд. злотых.
Продолжалась консолидация банковского сектора, как коммерческих, так и
кооперативных банков.
Занятость в банковском секторе четвертый год подряд сокращалась, достигнув 151,3 тыс. на конец 2003 года.

В конце 2003 года из 56 действующих в Польше коммерческих банков, 13 котировалось на Варшавской фондовой бирже, а их доля в капитализации ВФБ достигла 33 %.

В 2003 году, как и год назад, основные изменения в структуре банковской собственности были результатом слияния или иностранного инвестирования, а также повышения капитала в банках, контролируемых государством. В 2003 году из 52 частных коммерческих банков, действующих в Польше, 46 было под контролем иностранных акционеров. В это число входил один филиал иностранного банка, 24 акционерных общества со 100-процентным иностранным владением, 15 – с преобладанием иностранного капитала и 6 банков, контролируемых косвенно. Кроме того, иностранные владельцы имели миноритарную долю голосов еще в 3 банках.

Иностранные акционеры последовательно наращивают свои вложения в польский банковский сектор, причем контролируемые иностранными инвесторами банки составляют 67,8 % от суммы баланса банковского сектора. Согласно данным Национального банка Польши, крупнейшие инвестиции в польском банковском секторе были произведены немецкими, американскими, бельгийскими и голландскими финансистами.

Важно отметить, что последние годы накал конкурентной борьбы в польском банковском секторе резко нарастает. Это отражается в процессе консолидирования польских банков, а также в нарастающем притоке капитала банков иностранных.

В 2003 году процесс консолидации продолжался, приведя к исчезновению трех небольших банков, которые вошли в состав более крупных партнеров. Возникли два новые банки: АО Ипотечный банк “Nykredit”, четвертый земельный банк в Польше, и АО “HSBC Банк Польска”.

Клиенты всех банков, образованных и действующих в соответствии с польским законодательством, защищены системой страхования депозитов – Банковским гарантийным фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), – образованным в ноябре 1994 года. В 2003 году БГФ давал 100-процентные гарантии по вкладам до суммы 1 тыс. евро и до 90 % по вкладам 1 – 22,5 тыс. евро. Гарантийный потолок в 2004 году останется прежним. Дополнительно Национальный банк Польши осуществляет защиту сбережений в таких банках путем строгого надзора и назначения своих управляющих при выявленных финансовых затруднениях.

Рейтинг банков по сумме балансов на 31.12.2002 г. (в млрд. злотых)

Банк	Общая сумма баланса	Чистая прибыль/убытки
1. РКОВР	84,37	1,23
2. BankPekaoS.A.	62,89	0,92
3. Bank Przemyslowo-Handlowy PBK S.A.	45,49	0,33
4. Bank Handlowy S.A.	33,27	0,24
5. ING Bank Slaski S.A.	28,20	0,03
6. BRE Bank S.A.	26,86	0,00
7. Kredyt Bank S.A.	23,52	-1,57
8. Bank Zachodni WBK S.A.	23,52	0,10
9. Bank Millennium S.A.	19,41	0,04
10. BGZ S.A.	16,56	0,02

Присоединившись к Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Польша разрешила иностранным банкам с 1999 года свободно открывать свои филиалы. В этой связи с 1999 года, иностранным банкам уже не нужно получать лицензию на ведение банковской деятельности в Польше. А значит, можно просто открыть свой филиал в любом пункте на территории страны без необходимости предварительно получать лицензию и начинать полный объем операций, включая открытие своего back office.

Либерализация правил и порядка открытия иностранных банков в Польше сводится в общих чертах к внедрению принципа “национального режима”. Это означает, что юридические основания для открытия в Польше филиалов иностранных банков являются такими же, как и для польских банков, и что к ним предъявляются те же требования.

Информация Бюро поддержки инвестиций и технологий
2004

Приглашаем на Форум.Польша.ру задать вопрос или обсудить эту тему

Банки Польши: рейтинг, параметры выбора, условия обслуживания иностранцев

Банковская система регулярно развивается и становится все более популярной во всем мире. Сложно встретить современного человека, который не имеет личного банковского счета, кредитной карты или не делает различные переводы через интернет-банкинг. В своих городах большинство людей знает какие структуры являются надежными, а с какими лучше не связываться.

Сейчас много людей, в том числе и белорусов, работают, учатся и просто проживают за границей, в частности в Польше. Находясь в другой стране, достаточно сложно определить какой банк выбрать и как не потерять свои деньги. Поэтому к данному вопросу нужно подойти со всей серьезностью.

Особенности выбора банка

Для обычного человека существует не так уж и много различных критериев при выборе банка. В первую очередь он должен быть надежным, ведь самое страшное – это потерять свои денежные средства. Не следует забывать и про удобство, должен быть понятный интернет-банкинг, простота использования различных услуг и прочее. Еще одним преимуществом является доступность.

Надежность

Как уже сообщалось, каждый клиент банка желает, чтобы выбранное учреждение было надежным и вкладчик не потерял свои деньги. Разумеется, что сегодня не начало 90-х годов, более того в Польше хорошо развита банковская система, поэтому сейчас риск потерять денежные средства значительно меньше. Но все же лишний раз перестраховаться никому не помешает. Для определения надежности банка следует обратить внимание на эти пункты:

Возраст банка. Если заведение работает уже достаточно длительное время, в таком случае меньше шансов, что ваши деньги пропадут. При этом не так уж и важно, когда структура начала свою деятельность с конца XIX века или в начале 90-х годов. Главное – нельзя доверять банкам, которые открылись несколько месяцев назад и обещают очень высокие процентные ставки по вкладам.
Инфраструктура. В этом случае можно сразу же определиться насколько банк удобен. Нужно обратить внимание на количество банкоматов, можно ли пополнять счет через АТМ, сколько у банка отделений и прочее. Не мудрено, что если структура имеет 1000 банкоматов и 300 отделений, то очень мало шансов, что она будет заниматься мошенничеством. Но бывают банки, у которых только несколько банкоматов и одно отделение на Воеводство, в таком случае их лучше обходить стороной. Возможно, заведение и нормальное, но рисковать все же не стоит.
Владельцы. В этом случае речь идет не о конкретных людях, необходимо владеть просто общей информацией. Сейчас активно практикуется глобализация, в таком случае больше доверия к структуре, учредителями которой является международная корпорация.

Комфорт обслуживания банком

Как уже сообщалось, в этом случае следует обратить внимание насколько развита инфраструктура банка, а именно: количество банкоматов, отделений, условия введения и выведения денежных средств. Но помимо этого, есть один очень важный момент – возможность иностранцам открывать счета. Сложно не согласиться с тем, что именно это и является первым, на что следует обратить внимание иностранцу, ведь в случае невозможности открытия счета, все остальное становится неважным.

Наличие интернет-банкинга является несомненным плюсом, ведь большая часть расчетов производится именно через интернет. Также к преимуществам можно отнести мобильный-банкинг. Даже если вы не будете пользоваться такими услугами, следует знать, что банк вкладывает средства в развитие, он хочет быть современным и не жалеет на это денег.

Банки и банковская система в Польше

В течение 2010-2012 годов банковская система Польши функционировала в условиях умеренного экономического роста. ВВП в 2012 году увеличился на 2,0% (в 2011 году – на 4,3%), рост частного потребления (он формирует около 60% польского ВВП) составил 0,5% (2,5% в прошлом году). Валютный курс, уровень безработицы и уровень зарплат оставался на достаточно стабильном уровне. При этом в 2013 году экономический рост несколько замедлился. На денежном рынке ситуация была относительно стабильной с ноября 2012 года. В анализируемом периоде процентная ставка по операциям «валютный СВОП» была близка к базисным ставкам на межбанковском рынке (WIBOR).

Банковская система Польши (далее БСП) состоит из Национального Банка Польши (НБП), кооперативных и коммерческих банков, а также из филиалов иностранных банковских учреждений, осуществляющих деятельность в стране. Функции надзора за деятельностью финучреждений сконцентрированы на уровне польской финансовой инспекции (KNF) и НБП. Услуги у местных банкиров такие же, как и у нас – тут могут дать кредит без справки о доходах, оформить ипотеку и взять деньги на депозит. Ничего необычного нет. На начало сентября 2013 года в стране работало 42 коммерческих и 572 кооперативных банка, а также 27 филиалов иностранных банковских учреждений. При этом доля 5 крупнейших банков в кредитном портфеле, в активах и клиентских депозитах не превышает 50%. Большинство учреждений контролируется частными инвесторами, кроме того, четыре банка подконтрольны государству, а 59 учреждений имеют иностранных владельцев. На финансовом рынке страны сохраняется высокий уровень конкуренции, что вызывает постепенную потерю рыночных позиций кооперативных банков. Доля кооперативных банков и филиалов иностранных банков в общих активах и обязательствах не превышает 10%.

Вместе с тем кооперативные банки в Польше играют важную роль в финансировании сельских территорий и сельского хозяйства (через эти учреждения государство предоставляет льготные кредиты для сельского хозяйства и осуществляет выплаты фермерам из фондов ЕС и национального бюджета). Региональная сеть банковских учреждений на начало сентября 2013 насчитывала 15400 обособленных подразделений, из которых 7400 филиалов, 5000 других обособленных подразделений и 3000 агентств. Количество сотрудников в польских банковских учреждениях с 2010 года почти не изменилось и на текущий момент составляет 174 тысячи.

Деньги в Польше: банки, карты, банкоматы и обменный курс

TransferWise

Иметь дело с иностранной валютой порой может казаться крайне сложным занятием. Если вы живете, работаете или инвестируете в Польше, то у вас наверняка есть вопросы. В этом руководстве вы найдете ответы на основные вопросы о финансах в Польше. Вы узнаете о валюте, польских банковских учреждениях, а также о том, как распоряжаться своим капиталом.

Валюта в Польше

Официальная валюта – польский злотый или złoty (по-польски произносится как з’уотый).

В некоторых местах могут принимать евро, особенно на границах. Но в таких местах не самый выгодный обменный курс, поэтому лучше всего обменивать деньги на злотые в банкоматах, банках или местном Kantor (польский пункт обмены валют), чтобы получить лучшую сделку.

Польский злотый (PLN): особенности

| — | — |
| Название и символы | Злотый, PLN, или zł |
| 1 PLN | В одном злотом (zł) 100 грошей (gr)|
| PLN монеты| Часто используются монеты номиналом в zł1, zł2, zł5, 1gr, 2gr, 5gr, 10gr, 20gr и 50gr. На каждой монете изображена цифра ее стоимости вместе с соответствующим количеством отчеканенных листиков. К примеру, на 20-грошевой монете будет 20 листиков, но сама монета очень маленькая, поэтому их сложно разглядеть. На монете в zł1 изображено 100 листков, а на zł2 и zł5 будет, соответственно, по 2 и 5. На монетах также написано название государства, а на оборотной стороне изображен орел – государственный герб. |
| PLN банкноты| Купюры в Польше печатаются номиналами в 10, 20, 50 100 и 200. И у каждой из них свой цвет. Также как и свой отличительный рельефный знак для слабовидящих: на купюре в zł10 – квадрат, zł20 – круг, zł50 – ромб, zł100 – плюс, zł200 – треугольник|

Обмен валюты

Лучший способ обменять валюту в Польше – это отправиться в банк, Kantor (местный пункт обмена валют) или использовать банкомат.

Kantor – обменные пункты в отелях, аэропортах или на границах. Они обычно работают с 9 утра до 7 вечера по будням, а также до 2 часов дня по субботам. В популярных среди туристов местах Kantor работают круглосуточно.

В Польше легко найти банки, особенно, в крупных городах. Обязательно проверьте часы работы банка перед посещением, поскольку они могут варьироваться. Банкоматы еще более популярны и найти их можно повсюду: аэропорты, супермаркеты и подобного рода места. Их можно использовать круглосуточно.

Курс обмена валют отличается от одного места к другому, поэтому мы советуем поискать более выгодные варианты. К примеру, Kantor в крупных городах чаще будет обменивать валюту по более выгодному курсу, нежели те, которые расположены в деревнях. В некоторых Kantor можно поторговаться.

Как правило, стоит искать обменный курс, который ближе всего к межбанковскому (среднерыночному) курсу валют. Межбанковский курс валюты – это среднее между покупкой и продажей на мировом рынке валют. Если вы нашли именно такой обменный курс, без скрытых комиссий, то стоит его использовать.

Обычно советуют не пользоваться обменными услугами в аэропорте или отеле, так как там самые высокие ставки. При обмене валют убедитесь, что купюры не повреждены, иначе их не примут.

Дорожные чеки в Польше

Дорожные чеки в Польше можно обменять в некоторых банках. Но не в Kantor. Дорожные чеки пользовались популярностью в прошлом, так как это был безопасный способ перевоза денег за рубеж, но сейчас появились более быстрые способы снятия наличных, например, банкоматы. Поэтому они больше не так популярны, а их обналичивание занимает много времени. Банки, которые за это берутся, взимают комиссию.

В общем, дорожные чеки не самый лучший выбор. В Польше лучше всего пользоваться банкоматом или картой предоплаты.

Кредитные и дебетовые карты в Польше

Кредитки в Польше принимают везде, особенно, рядом с достопримечательностями. Такие карты как Europay International, MasterCard, Visa и American Express встречаются чаще всего. Если у вас карта от реже встречающегося эмитента, то проверьте, примут ли ее в Польше.

Многие банки взимают комиссию на международных транзакциях, что бы вы не приобрели, до 3% от суммы.

Как только вы собиретесь за границу, оповестите изготовителя карты, куда и когда вы отправляетесь. Таким образом, они не заподозрят, что карта украдена, и не заблокируют ее.

На всякий случай всегда держите при себе немного наличных. Тем не менее, носить большие суммы наличных может быть рискованным делом, поэтому возьмите с собой ровно столько, сколько вам нужно. Чтобы не носить большие суммы, кредитная и дебетовая карты смогут стать отличной заменой.

Банкоматы в Польше

Банкоматы широко распространены в Польше. Там есть международная сеть банкоматов, которая называется bankomat.

Можно воспользоваться онлайн поиском, чтобы найти ближайший банкомат:

В зависимости от банкомата и вашего банка с вас могут взимать различные комиссии. Проконсультируйтесь с вашим банком, чтобы узнать, какую комиссию он взимают за снятие наличных за границей. Если ваш банк взимает фиксированную комиссию за транзакцию, то постарайтесь снимать нечасто и крупными суммами, чтобы избежать повторных комиссий.

Банкоматы могут взимать свою комиссию. Однако, из-за обменного курса дешевле всего будет воспользоваться банкоматом в Польше, нежели обменять наличные дома.

Если банкомат предлагает снять деньги в вашей валюте, то отклоните это предложение. При использовании банкомата всегда выбирайте опцию снятия в злотых (местной валюте), а не в валюте вашей страны. Иначе банкоматы добавят наценку к обменному курсу. Это известно как “динамическая конвертация валюты”, которая ведет к излишним затратам.

Банки в Польше

Сегодня проводить банковские операции в Польше стало гораздо легче. Устаревшая и неэффективная банковская система в Польше значительно улучшилась еще в 1990-х. Теперь здесь есть много местных и международных решений.

Если у вас международный банк, то вам, скорее всего, удастся найти свой филиал или партнерский банк в Польше. Проконсультируйтесь со своим банком по поводу взимаемых комиссий.

Крупнейшие банки в Польше

Bank Millennium
Citi Handlowy (Citibank) – популярен среди туристов благодаря англоязычному персоналу
mBank
PKO BP
Bank Pekao

Международные банки в Польше

Альтернативой за границей может стать простой и доступный сервис TransferWise.

Если у вас есть банковский счет в Польше или же вы знакомы с кем-то, у кого он есть, то вы можете переводить деньги между банковскими счетами по реальному обменному курсу. Все переводы происходят через местные банковские ситемы, а значит никаких международных комиссий: удобный и дешевый способ получить наличные.

Источники:
http://vuzlit.ru/1164475/bankovskaya_sistema_polshi
http://studbooks.net/16637/bankovskoe_delo/bankovskie_sistemy_stran_tsentralnoy_vostochnoy_evropy
http://ru.essays.club/%D0%AD%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%B4%D0%B8%D1%81%D1%86%D0%B8%D0%BF%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D1%8B/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%8B/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F-%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0-%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D1%8C%D1%88%D0%B8-256942.html
http://www.polska.ru/polska/ekonomika/info_bank.html
http://gopl.by/zhizn-v-polshe/banki-polshi-rejting-parametry-vybora-usloviya-obsluzhivaniya-inostrancev/
http://finnotes.com/bankovskaja-sistema-polshi-1.html
http://transferwise.com/ru/blog/dengi-i-banki-v-polsche
http://foreignbanks.ru/evropa/bank-pekao.html